Эксперты утверждают, что рынок ипотеки фактически перестал существовать, так как абсолютное большинство банков закрыли все программы кредитования жилья: из четырехсот банков на начало 2008 года ипотекой продолжают заниматься в сильно урезанном виде не более восьми.
Ставки на сегодняшний день взлетели до 23% в рублях и 19% в валюте. Прогноз на 1 декабря - рост на 0,5-1%. Параллельно отмечается экспертами и рост объемов просроченной задолженности по кредитам - на 6% в месяц.
При сохранении сегодняшних тенденций банкам придется либо кредитовать граждан себе в убыток, что маловероятно, либо свернуть все программы кредитования жилья. Эксперты констатируют: увеличение просрочки - это первые сигналы снижения платежеспособности населения.
В оставшихся на "ипотечном поле" банках нынешние условия иначе как заградительными не назовешь: сроки кредитования сократились с 30 до 15 лет, первоначальный взнос должен составлять не менее 30-50% суммы кредита, а доля ежемесячного платежа не должна превышать 45% дохода заемщика. Как отмечают эксперты "Фосборн", сегодня банки удовлетворяют не 80-85% обращений, как еще три месяца назад, а не более 40%. В то же время другие кредитные брокерские компании сообщили, что "добро" на кредит получает сегодня только 8-10% обратившихся в банк.
Несмотря на ухудшение условий, люди пытаются влезть в долги, опасаясь, что дальше будет только хуже, свидетельствуют данные "Фосборн": поток обращений за кредитами в октябре более чем вдвое превышает августовский уровень. Банкиры менее оптимистичны. "Спрос на ипотеку упал в разы", - говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. Месяц назад Альфа-банк повысил рублевые ставки до 21,4-24,2%; позволить себе такие кредиты могут только состоятельные заемщики, а таковых, как известно, у нас крайне мало.
"Мы сократили объемы выдачи, ситуация с рефинансированием непонятна", - подтверждает старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития Андрей Шелковый.
Количество обращений банков в коллекторские агентства выросло в последние два месяца в разы. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) считают, что к концу года задолженность россиян по кредитам может возрасти до 360 миллиардов рублей. По прогнозам ассоциации, скоро резко возрастет взыскание долгов через суды, пока что через них проходит лишь 10% должников.
"Около 10% заемщиков в России в связи с влиянием мирового финансового кризиса в ближайшие девять месяцев могут столкнуться с проблемами по выплатам ипотечных кредитов, - говорит директор Международного ипотечного клуба (МИК) Алексей Теребков. - До кризиса проблемы с выплатами по ипотечным кредитам испытывали по Москве меньше 1% заемщиков, а по России - немногим больше 1%".
Вице-президент Ассоциации строителей России (АСР) Владимир Пономарев отмечает, что сегодня в самом тяжелом экономическом положении оказались те российские регионы, которые были лидерами по числу выданных ипотек: Алтайский край, Омская область, Чувашия и Башкортостан.
"Мы сделали очень серьезную ошибку, когда связали доступность жилья с ипотекой, - говорит он. - В результате произошел гигантский рост ипотечного кредитования, но мы забыли, что 80% населения вообще не может играть на ипотечном рынке. Вывод отсюда такой, что политические решения, которые очень привлекательны, но противоречат экономической логике, могут привести к серьезным срывам".
Согласно данным АСР, сегодня купить жилье по ипотеке могут только 10% россиян, причем большинству из них "по карману" только квартира площадью не более 20 квадратных метров. Чтобы банк принял заявку на рассмотрение кредита на жилье, заемщик должен иметь "чистый" ежемесячный доход как минимум в $7-8 тысяч.
По мнению Владимира Пономарева, весь механизм ипотечного рынка был заранее построен неправильно. Ошибка в том, что выдают ипотечные кредиты банки, а рефинансирующие организации и инвесторы предоставляют им длинные пассивы. Но рефинансирование оказалось фактически неразвито, и в результате кредиторская задолженность на сегодня составляет порядка 750 миллиардов рублей.
За последний месяц средний рост объемов просроченной задолженности по кредитам физических лиц, по данным отчетности 32 крупных банков, составил 5,9%, при этом у ряда банков просрочка увеличилась более чем на 10%. Складское оборудование и погрузочная техника тоже не на высоте.
Эксперты компании "Экспертиза-СервисПро" сообщили, что рост долгов связан прежде всего с сокращением размера зарплаты или перебоями с ее выплатами, которое сейчас наблюдается во многих регионах страны. Согласно данным Роструда, в октябре о планах сокращения штатов на 46 тысяч сотрудников официально заявили 1073 российских предприятия.
По конфиденциальной информации, банкиры с тревогой относятся к сообщениям о банкротствах и невыплатах зарплат и опасаются последствий массовой продажи долгов коллекторским агентствам. Не исключено, говорят банкиры, что появится большое количество "серых" сборщиков долгов: с одной стороны, они не будут церемониться с должниками, с другой - начнут перепродавать долги по цепочкам. Финал будет печален: заемщик брал кредит в уважаемом банке, а истребовать его пришли ребята с бейсбольными битами. К тому же Госдума так и не одобрила законопроект, который регулировал бы деятельность коллекторских контор. И в их работе есть сучки.
